养老金替代率是指退休人员领取的养老金占其退休前工资收入的比例。截至2021年，咱们的养老金替代率是40.2%，如果退休前每月的工资是1万，那退休工资在4020元左右，详细数据可以自行计算。 咱们的基本养老保险实行的是现收现付制，就是现在工作的人所缴纳的养老金，由现在退休的人在领退休金。但随着人口结构的变化，导致基本养老保险支付压力越来越大。人口结构都产生了什么变化呢？
1、少子化
当前“少子化”现象导致社会劳动人口逐渐递减。中国出生人口数量从2017年到2022年已连续下跌6年，在2022年甚至出现负增长。国家统计局数据显示，2022年全国出生人口约为956万，这是1950年以来，年出生人口首次跌 破1000万，人口出生率为6.77%，人口死亡率为7.37% ，这是自1962 年以来首次出现负增长情况 。人口负增长的背后是人口结构或将长期处于低生育率态势。
2、老龄化
从人口结构来看，按照国际通行划分标准，当一个国家或地区65岁及以上人口占比超过7%时，意味着进入老龄化；达到14%，为深度老龄化；超过20%，则进入超老龄化社会。
根据第七次全国人口普查数据显示，65岁以上人口占比13.5%，预计到 2030年，中国65岁及以上人口比重将达到18.2%，表明向“超老龄化社会”更近一步。
我国从2000年初进入“老龄化”社会到2021年正式步入“老龄”社会，在这短短的21年时间里，65岁及以上人口占比从7%上升到14%。相比之下，法国经历这一转变用了115年，美国为69年，英国则为45年。人口老龄化已成为全球普遍现象，但中国人口老龄化规模大、程度深、速度快。
3、长寿化
近40年(1981年-2021年)中国大陆人均预期寿命提高了10.4岁，未来15年还将在当前基础上，继续提升3.1岁。根据《柳叶刀》文献的最新数据，到2035年中国大陆人均预期寿命将达到81.3岁，其中女性85.1岁，男性78.1岁。
长寿化时代来临，但寿命的延长并不意味着健康的长寿，根据《国务院关于加强和推进老龄工作进展情况的报告》数据，我国患有慢性病老年人超过1.9亿，失能和部分失能老年人约4000万。长期带病生存，退休后的医疗支出也将增加养老生活负担。因此，在进行养老规划的时候，需要适当考虑这一部分的支出。
2023年我国出生人口为902万，而1987年出生人口超过2500万人，22年之后前者参加工作，后者即将退休。1987年之前的人已经退休了，随着人口长寿化，退休人员越来越多。但出生率降低，参加工作交社保养老金的人，越来越少。那么，现收现付制的养老金，能保证退休之后的生活保障吗？
从历年来逐渐降低的养老金替代率，已经给了我们答案。
总之，老年人口比例增加，使得养老保险基金的支出规模不断扩大，而缴费人口比例相对较低，导致基金收入增长缓慢。这种收支失衡的状况使得基本养老保险替代率难以维持在一个较高的水平。
那我们需要为退休生活准备多少钱呢？
首先，是生活必需的基础开支；
其次，是退休初期对于个人休闲、爱好追求所产生的开支；
最后，是对于退休中后期健康医疗的开支；
咱们的生活品质跟自己现在的收入成正比，所以在计算需要多少存款来养老的时候，就会发现那是一笔很难存下的钱。咱们个人预期的退休生活费用，与咱们退休金之间的差距，即是咱们需要准备的，那一年需要多少钱？
准备30年需要多少钱？
计算之后就会感觉第一次期望的金额太高了，完不成那么多的储备。然后咱们降低将来的生活标准，再次计算，还是很多。
如果想退休后每个月多3000元来补充退休金，3000元不多吧？退休后旅游转一圈都有些紧张。那每年3.6万，30年就是108万。
108万的现金，能当专款专用的养老资金吗？
退休金不够用，存款又存不了那么多，那怎么办？
如果提前规划商业养老金会怎么样？
咱们以35岁小姐姐为例，每年交4万，连续交10年，如下图所示：
从上图可以看出，总保费才40万，远少于108万。与存现金相比，每年交4万保费，可操作性更高。
60岁开始每年领42800元，每个月3567元。与108万的存款相比，每年多了6804元，多出来的钱，可以坐飞机去旅游一圈了。
我们会变老是肯定的，确定的事情就用准确的办法来解决，这就是很多人在规划养老金的时候，都会选择买商业养老年金保险的原因：
第一，不需要自己准备太多的现金。
第二，可以做到专款专用。不怕被挪借、不拍被诈骗、不怕提前超额消费了，每个月都有稳定的现金流进账。
第三，可以防止长寿化风险，活多久，就能领多久，能拥有一个伴随终身稳定的现金流。
今天的分享就到这里，如果有疑问，咱们可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽。
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